Cuando el crédito crece a dos dígitos por una década, muchos
excesos se cometen, incluso cuando la base para este crecimiento es mínima. En
el Perú esta base no es tan baja, ya que los créditos del sistema financiero
frente al PBI, ya representan el 37%, y esto no asume todos los otros préstamos
que son llevados a cabo fuera del Sistema Financiero, vía bonos, préstamos
directos, prestamistas informales, etc.
Indudablemente para lograr este crecimiento tan alto y sostenido, se
tienen que relajar muchos requisitos y
procedimientos a la hora de evaluar los créditos y es donde se cometen una
serie de excesos e imprudencias, algunos pueden decir acá es diferente de
España o Irlanda, pero nunca es
diferente, la Historia lo demuestra.
Caso 1, conozco a una señora que desde el 2009, intentaba
vender su casa, el precio lo había subido varias veces, y nadie salvo con una
hipoteca lo podría comprar a esos niveles. El problema era que la casa tenía
una carga municipal, por lo cual fue rechazada ese año por un banco para la
hipoteca. Entonces fueron a los otros
bancos y el rechazo continuo, hasta que frustrada la señora decidió venderlo al
contado, pero no encontraba comprador. Hasta oh sorpresa el 2012, un banco de
los grandes decidió aceptar la hipoteca con todo y carga municipal, asumiendo
el riesgo. Que estaba detrás de este cambio repentino, que la agencia tenía una
cuota mensual que cumplir de hipotecas, una meta asignada desde arriba. Todo el
equipo del banco trabaja para lograr esa meta y si pueden van a hacer lo
posible para saltarse ciertos requisitos antes obligatorios, en confabulación
con la oficina central. Bueno si tu vas a exigir a ciertas oficinas o equipos
una meta de otorgamiento de préstamos y no dar solo aquellos prestamos que
estás seguro que van a ser devueltos, ya conoces como va terminar todo esto.
Caso 2, conozco también a un mediano empresario de la
Panificación, el señor había crecido fuerte los últimos años, pero la
commoditizacion de su negocio, los nuevos competidores, la falta de inversión
en tecnología, el poco manejo de información, un plan detallado de marketing,
nulos conocimientos de finanzas y un largo etc, que resume la falencias de
nuestras mypes. Hicieron que se vea en problemas de liquidez cada ves mayores,
para expandirse ya había tomado leasing, en maquinarias y furgonetas, apremiado
por la situación, decidió ir a hablar con su banco, uno de los grandes. Y logro
algo que ni en sueños hubiese imaginado, la refinanciación de todas sus deudas,
consolidándola solo en una, pero no solo eso, sino como regalo un préstamo de
libre disponibilidad, para acelerar la empresa y salga del hoyo, claro ahora
casi toda su empresa esta hipotecada y en garantía por el banco. Sucede que un
dia llegamos a visitarlo y junto a las
furgonetas, se lucia una reluciente camioneta del año, oh como ha cambiado su
fortuna pensábamos, pero solo al final descubrimos de donde salió todo ese
dinero. Permitannos una critica, es increíble como los bancos a muchachos de 25
años, les dan la responsabilidad de evaluar y casi asignar créditos de mediano
magnitud, su desconocimiento de economia y negocios es brutal, no saben evaluar
créditos y si le sumamos que no hacen un seguimiento y control del destino del
crédito, simplemente el proceso del ciclo crediticio es deficiente.
No somos aves de mal agüero, simplemente describimos la
realidad, una que ocurre todos los días a nuestro frente, y no creo que alguien
santo salga a criticar lo anterior, ya que muchos deben concer casos aun mas
escandalosos. Si los casos anteriores son referidos a dos de los considerados
cuatro grandes de la banca local, imaginemos lo que serán el resto, con pobres
niveles de recursos humanos capacitados, bases de datos, metodologías de
evaluación, uso de Tecnologias de información y comunicaciones, etc. Y lo peor
de todo es que estos excesos los vamos a pagar todos en el futuro y no solo los
que otorgan y acceden a estos créditos inflados. El tiempo lo dirá, pero como ya se han dado cuenta en este blog, el tiempo siempre juega a nuestro favor.
De que se puede cambiar esto, se puede cambiar, aunque ya
parezca un poco tarde. Primero mentes y mentalidades, mas coherentes y con
visión de largo plazo, y no eufóricas por un presente orgiástico. Luego
procedimiento adecuados y actualizados, tenemos la ventaja de que el subprime ocurrió
ya hace 5 años y alimentarnos de todos las nuevas practicas surgidas, sin pasar
por semejante shock. Y el uso de tecnológicas de vanguardia, como el Big Data,
que permita el procesamiento y evaluación de crédito, asumiendo casi todas las
variables que existan.
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